№6001-23-00-3Г/4248(2)

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

23 октября 2023 года город Астана

Судья судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Казахстан Кейкибасова З.Б.,

предварительно рассмотрев ходатайство ответчика о пересмотре решения Костанайского городского суда Костанайской области от 10 мая 2023 года и постановления судебной коллегии по гражданским делам Костанайского областного суда от 19 июля 2023 года по гражданскому делу по иску М[...] к акционерному обществу (далее - АО) «First Heartland Jysan Bank» о признании договора банковского займа недействительным, прекращении действия договора банковского займа, предоставлении сведений об отсутствии задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Решением Костанайского городского суда Костанайской области от 10 мая 2023 года иск М[...] о признании договора банковского займа недействительным, прекращении действия договора банковского займа, предоставлении сведений об отсутствии задолженности удовлетворен.

Постановлено: признать договор банковского займа от 18 августа 2022 года путем подачи заявки №TW22500-002682569/500 от 18 августа 2022 года к Генеральному кредитному соглашению №TW22500-002682569 от 18 августа 2022 года, заключенный между АО «First Heartland Jysan Bank» и М[...] недействительным и прекратить его действие.

Обязать АО «First Heartland Jysan Bank» предоставить в ТОО «ПКБ[...]» сведения об отсутствии кредитных взаимоотношений между АО «FirstHeartlandJysanBank» и М[...], для исключения информации из кредитной истории М[...]

Разрешен вопрос о судебных расходах.

Постановлением судебной коллегии по гражданским делам Костанайского областного суда от 19 июля 2023 года решение суда оставлено без изменения.

В ходатайстве ответчик, указывая на неправильное определение и выяснение круга обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушение судами норм материального и процессуального права, просит отменить судебные акты и направить дело на новое рассмотрение в суд первой или апелляционной инстанции в ином составе судей.

Приведённые в ходатайстве доводы указывают на необходимость передачи дела для рассмотрения в кассационном порядке в заседании судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Казахстан.

Так, автор ходатайства указывает, что между Банком и М[...] 18 августа 2022 года заключено Генеральное кредитное соглашение № TW22500-002682569 (далее – Соглашение), по условиям которого М[...] была предоставлена возобновляемая кредитная линия на сумму 1 000 000 тенге, сроком по 18 августа 2042 года, со ставкой вознаграждения 44% годовых, на потребительские цели. В этот же день, 18 августа 2022 года через мобильное приложение J[...][...] в рамках вышеуказанного Соглашения подано Заявление-Заявка на получение банковского займа №TW22500002682569/500 (далее – Заявление) на получение займа на сумму 1 000 000 тенге, сроком на 24 месяца, со ставкой вознаграждения 44 % годовых. Таким образом, кредитные взаимоотношения между сторонами возникли и действуют из Генерального кредитного соглашения. Иной договор банковского займа 18 августа 2022 года между сторонами не заключался.

Тогда как, истцом заявлены, а судом принято решение об удовлетворении иска о признании недействительным и прекращенным Договора банковского займа от 18 августа 2022 года, то есть фактически отсутствующего/не существующего Договора.

Материалами дела установлено, что кредит на имя истца был оформлен электронным способом путем удаленного доступа через мобильное приложение J[...] (далее – МП).

В соответствии с Правилами оказания банками, филиалами банковнерезидентов РК и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, электронных банковских услуг, утвержденных Постановлением Правления Национального Банка РК от 31 августа 2016 года № 212 (далее – Правила) данные электронные банковские услуги предоставляются Банком с соблюдением процедур идентификации посредством: аутентификации, электронной цифровой подписи (далее – ЭЦП), динамической идентификации, биометрической идентификации, дабы исключить вероятность использования персональных данных третьими лицами. 18 августа 2022 года до подачи заявки на оформление кредита истец зарегистрировался в МП. При регистрации в МП истец прошел биометрическую идентификацию с 99,65 % сличением биометрии. Биометрическая идентификация - процедура установления личности клиента с целью однозначного подтверждения его прав на получение электронных банковских услуг на основе его физиологических и биологических особенностей (п.п. 2 п.2 Правил).

Регистрация в МП с биометрической идентификацией (с изображением лица) Истца проходила с мобильного номера телефона [...], который в последующем в информационной банковской системе стал его доверенным номером, то есть номером мобильного телефона, через который осуществлялась коммуникация банка с клиентом.

Именно на доверенный номер Банк направляет коды, SMS-сообщения клиенту.

При прохождении биометрической идентификации, истец прошел проверку на liveness detection, т.е. проверку Клиента на “живость”, когда система определяет, взаимодействует ли она с реальным человеком или мошенником, использующим поддельный идентификатор: фотографию лица, видео, реалистичную маску или дипфейк, что подтверждается скрин-шот проверки Клиента на «живость» - liveness detection.

При регистрации в МП предоставленные истцом биометрические данные, а также персональные данные: фамилия, имя, отчество, ИИН, удостоверение личности, адрес проживания совпали с данными информационной системы «Центр обмена идентификационными данными» РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка РК». После проверки достоверности сведений, идентификация Истца и его регистрации в МП были успешно завершены.

Затем истцом была подана заявка на оформление кредита и посредством ЭЦП, удостоверенной аккредитованным удостоверяющим центром https://digital-id.kz/ (BTS Digital) были подписаны сопутствующие документы, такие как - анкета физического лица, согласие на сбор, обработку Банком персональных данных и на получение электронных банковских услуг.

После одобрения заявки на получение кредита, 18 августа 2022 года истцом также посредством ЭЦП были подписаны Генеральное кредитное соглашение № TW22500-002682569 от 18 августа 2022 года (далее – Соглашение) и заявление-заявка на получение банковского займа №TW22500-002682569/500 от 18 августа 2022 года (далее – Заявление). Суду предоставлены фотоматериалы прохождения истцом процедуры liveness detection, из которого следует, что М[...] лично смотрит в объектив камеры смартфона, сама процедура проходит в кафе. При этом истец подтвердил в суде, что это действительно его изображение и съёмка произведена в кафе.

Однако, данные доказательства судами не приняты во внимание и им

не дана надлежащая правовая оценка.

Подписанные истцом посредством ЭЦП Соглашение и Заявление, а также иные сопутствующие документы через МП, свидетельствуют, что сделка совершена в письменной форме и по волеизъявлению истца.

Судом не установлено, что ЭЦП от имени истца в вышеуказанных документах выполнена виновным лицом Ж[...] и не принадлежит Истцу (проверка подлинности ЭЦП и регистрационного свидетельства не проведена), данные обстоятельства также не подтверждаются материалами уголовного дела.

Далее, суды первой и апелляционной инстанции принимая решение, не учли, что деньги были похищены с банковского счета принадлежащему истцу, платеж и перевод денег выполнены Банком по указанию истца и произведены с соблюдением порядка защитных действий путем ввода истцом QR-кода, обмена электронными сообщениями и документами в МП истца, обмена СМС- сообщениями по Доверенному номеру истца.

Суды не приняли во внимание, что 18 августа 2022 года кредитные денежные средства, размещенные на банковском счете истца в сумме 1 000 000 тенге по его распоряжению, были Банком перечислены на текущий счет ИП «РА[...]». в счет оплаты за товар/услугу.

Тем самым суды не применили нормы закона подлежащие применению, а именно пункты 1, 2 статьи 749 Гражданского кодекса Республики Казахстан (далее - ГК), пункт 1 статьи 750 ГК РК, статью 56 Закона РК «О платежах и платежных системах» и пункт 65 Постановления Национального Банка РК от 31 августа 2016 года № 208 «Об утверждении Правил осуществления безналичных платежей и (или) переводов денег на территории РК».

П[...][...] свои персональные и конфиденциальные данные (фамилия, имя, отчество, ИИН, удостоверение личности, адрес прописки, биометрические данные, ключи ЭЦП, логин, код, пароль), совершая иные действия по указке Ж[...], М[...] сам предоставил ему доступ к оформлению заявки на получение кредита от его имени и доступ к своим банковским счетам.

В данном случае усматривается вина самого М[...] в пренебрежительном отношении к хранению конфиденциальной информации. Без полученной от самого М[...] информации, без предоставленного им доступа, оформление займа от его имени невозможно. Банк не знал и не мог знать, что все действия по оформлению кредита, распоряжения по счету были выполнены не М[...] В связи с чем добросовестно выполнил взятые на себя обязательства по выдаче кредита, в том числе операции по платежам и переводам денежных средств.

Истец подписав с помощью ЭЦП сопутствующие документы необходимые для получения кредита - анкету физического лица, согласие на сбор, обработку Банком персональных данных и на получение электронных банковских услуг, а также Соглашение принял условия Комплексного договора банковского обслуживания физического лица (далее – Комплексный договор) и присоединился к нему, размещенного в свободном доступе на официальном интернет-ресурсе Банка www.jusan.kz.

Судами проигнорированы доводы Банка о том, что приговором суда не установлена вина Банка в совершении мошеннических действий, не установлено, что хищение кредитных денежных средств осуществлено путем взлома банковской системы и получения доступа к конфиденциальным данным Истца, а также не установлено и не подтверждено, что заключенное между Банком и Истцом Соглашение, равно как и сам факт выдачи и получения банковского займа были направлены Банком либо Истцом на достижение преступной цели.

В связи с чем норма Закона, предусмотренная пунктами 1,2 статьи 158 ГК на которую ссылается суд не применима.

Суды, признав сделку недействительной, переложили на Банк всю ответственность и риски за неправомерное предоставление Истцом доступа к конфиденциальной информации, лишили Банк права требования на возврат заемных денежных средств и тем самым причинив Банку материальный ущерб, что является неправомерным и несправедливым.

Приведенные и иные доводы, указанные в ходатайстве, свидетельствуют о наличии оснований для пересмотра судебных актов, подлежащих проверке в судебном заседании кассационной инстанции. Руководствуясь подпунктом 1) части 1 статьи 444 ГПК, судья

П О С Т А Н О В И Л:

Передать ходатайство ответчика о пересмотре решения Костанайского городского суда Костанайской области от 10 мая 2023 года и постановления судебной коллегии по гражданским делам Костанайского областного суда от 19 июля 2023 года с материалами электронного дела для рассмотрения в судебном заседании судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Казахстан.

Копию постановления направить лицу, подавшему ходатайство.

Судья Кейкибасова З.Б.